暴雨后珠宝店称损失五百万！此类风险保险赔不赔？

一珠宝店暴雨过后称损失500万元以上，怎么回事？7月29日，福建泉州，受台风“杜苏芮”影响，南安市突降大暴雨，网传视频显示，当地一家珠宝店老板黄女士称，店内财物都被冲走了，至少损失500万元。事情发生后，“泉州暴雨店主称珠宝被积水冲光”相关词条在微博上引发了讨论，暴雨冲跑珠宝店珠宝，保险真的能赔偿吗？又有哪些注意事项？


珠宝店遭暴雨“洗劫”

“都被冲走了，至少损失500万。”

7月29日，福建泉州，受台风“杜苏芮”影响，南安市突降大暴雨，网传视频显示，当地一家珠宝店老板黄女士称，店内财物被积水冲光，至少损失500万元。

黄女士表示，提前做了一些防范措施，但毫无效果，店内的柜台和卷闸门被冲走，自己身高1.63米，积水淹过脖子，找珠宝时险些被冲走。

店铺遭暴雨“洗劫”是否确有其事？7月30日上午，北京商报记者致电上述新闻视频中的名为“承德珠宝行”的店家，该店家表示“现在没时间，都在整理”并挂断了电话。

随后，记者也拨打了该店附近的其他商家了解情况，该店铺附近的饭店、服装店等均表示，受暴雨影响严重，无法开业，正在清理店里的积水泥土。

目前，“泉州暴雨店主称珠宝被积水冲光”相关词条在微博上引发了广泛关注。暴雨在后，防范在前，因此有人质疑上述珠宝店家没有做好防范工作。也有网友在评论区表示：“是不是有什么猫腻，准备让台风扛下所有？”“阴暗地猜想一下，会不会他想骗保？”……

专业企财险可承保

如果暴雨冲跑珠宝店珠宝，保险真的能赔偿吗？有哪些保险能够提供保障？

据首都经贸大学农村保险研究所副所长李文中介绍，存放在固定场所的财产因为台风、暴雨、洪水等自然灾害或者意外事故造成的损失一般由火灾及其他灾害事故保险承保，根据投保人（被保险人）的不同又分为家庭财产保险、个体工商户财产保险和企业财产保险。

“具体还要看保险合同约定，家庭财产保险和个体工商户财产保险通常将金银、珠宝等财产列为不保财产，企业财产保险通常也需要特别约定才能承保。如果保险合同中特别约定了承保金银、珠宝，保险人需要按照合同约定进行赔偿。另外，市场上也有保险公司专门开发设计的珠宝企业财产保险承保珠宝的损失。”李文中进一步分析。

险律科技（北京）有限公司联合创始人彭桓也表示，对于珠宝店，并不是简单购买了企财险就可以放心了，这是因为类似于金银、珠宝、钻石、首饰等珍贵财物是最常见的除外条款。珠宝店需要购买专门的、附加了珍贵财物条款的企财险。

北京商报记者发现，目前，在中国保险行业协会官网备案了两款专门针对珠宝店的保险产品，均属于企业财产保险的范畴。

其中，中国平安财产保险股份有限公司备案的“平安珠宝一切险条款”，可以承保由于暴风、暴雨、洪水，火灾、雷电、爆炸，以及盗窃、入室抢劫、恶意破坏、罢工或民众骚乱等原因遭受的损失。

中国大地财产保险股份有限公司备案的“珠宝企业保险”，也能承保暴风雨、洪水，火灾、雷击、爆炸等原因造成保险标的的损失。保险标的为被保险人所有或书面受托管理的珠宝以及销售珠宝所得的现金。

也要注意防灾减损

不过，并不是买了保险就能高枕无忧，在灾害来临前，被保险人有义务防灾减损。

北京格丰律师事务所合伙人、律师郭玉涛表示，珠宝店的珠宝是不是要收到保险柜等，其实涉及的是店主作为被保险人，是否对保险标的物尽到了一定的安全保障义务，或者说履行了减损防损的这一义务。因为被保险人要保障保险标的物安全，不能让它处于不安全的状态。

上述“珠宝企业保险”的保险条款也写明：“被保险人应当遵照国家有关部门制定的保护财产安全的各项规定，对安全检查中发现的各种灾害事故隐患，在接到安全主管部门或本保险人提出的整改通知书后，必须认真付诸实施。”

此外，根据《保险法》规定：“被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全。”对此，李文中解释称，保险合同中一般将被保险人故意或者因重大过失造成的保险标的损失列为责任免除。因此，如果珠宝店投保了相关财产保险，应当有维护保险标的安全的义务，在收到台风、暴雨等自然灾害预警后应当采取必要的、合理的措施来保证保险标的安全。

并且，相较于普通财产，金银珠宝等保险标的物的保管要求更严格。彭桓向记者透露，由于珠宝保险价值非常高，风险特别大，盗窃风险、丢失风险比一般企财险要高很多。于是，即使投保了珠宝保险，也有很多风险管理的要求，比如：必须安装7*24小时无死角高清监控、要求有安保措施、要求每天结束营业必须清点并且把珠宝收进保险柜等。如果保险公司拿到证据，证明珠宝店没有展开类似风险管理措施，保险公司是有权利拒赔的。